本报记者 余俊毅    自11月25日起，个人养老金制度正式在36个先行城市和地区启动实施，各大商业银行第一时间推出个人养老金业务，并开启个人养老金账户客源争夺战。    《证券日报》记者了解到，目前各银行已推出不同种类的优惠活动来吸引客户开户。有银行员工对记者坦言，“目前个人养老金账户具有终身唯一性，且只能选择一家商业银行开立账户。此时抢占客源的先机将直接关乎到未来银行长期业务的开展和扩容。”    中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对《证券日报》记者表示：“养老金资金账户管理业务将为商业银行的业务带来机遇，银行以此为基础可拓展个人养老储蓄业务、个人养老理财业务，代销其他种类的养老金融产品，推出个人养老咨询业务等。”    银行机构开启花式揽客    “我朋友圈内有好几个银行客户经理在推荐开通个人养老金账户。线上就能开户，流程也不复杂，开户后我马上领取了50元现金红包。”刚开通账户的周女士告诉《证券日报》记者，自己想提前做好养老规划，若在银行开通账户存入一定的金额，不但可以享受免税政策，还能使用个人养老金进行长期稳健的投资，是自己首选。    目前多家银行APP均增加了个人养老金开户操作入口。同时，个人所得税APP也已新增“个人养老金扣除信息管理”功能。由于个人养老金账户具有每个人只能选择一家银行开立账户的特点，因此对银行拓展业务渠道十分重要，各家银行机构开展了激烈的客源争夺战。    记者注意到，多家银行均推出了开户或缴存领红包活动。比如，某国有大行表示，首开个人养老金资金账户有机会领取50元微信立减金，缴存可领取50元微信立减金；某股份行表示，首开个人养老金资金账户达标可领取最高88元微信立减金，包含20元开户礼，余额一次性达标1000元领取18元达标礼，一次性达标12000元领取68元达标礼。    记者在某股份行的APP上体验了开户流程，在该行APP的“个人养老金”专区选择“一键开户”，经过身份认证、人脸识别后开户成功，随后抽取了数额为18.88元的现金红包。同时，记者在领取红包页面注意到，参与该活动人次已接近6万人。    此外，为了争夺客户，甚至还有银行客户经理“自掏腰包”给客户送小礼品说服客户及其亲人朋友一同开户。    易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《证券日报》记者表示，个人养老账户的设立，作为银行在个人养老金融领域开展业务、触达目标客群的第一步，对养老业务的进一步开展起到至关重要的作用，从而为后续促进养老产业发展及提高养老服务水平奠定良好根基。    个人养老金产品尚不丰富    从目前银行个人养老金账户可购买的品种来看，多数银行在产品配置方面，主要涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大类别。目前部分银行已在个人养老金专区上线了相关产品。比如，记者在浏览的某股份行APP时发现已上线4款存款产品、超40只个人养老金基金产品、3款养老保险产品，且按照不同年龄段做出了不同推荐。    整体来看，银行上线的个人养老金产品还不够丰富。某银行业内人士告诉记者：“目前个人养老金账户业务才刚刚开启，属于发展初期阶段，未来随着国内养老金融体系的完善和中高收入居民群体的扩大，个人养老金的缴纳数量和可选产品也会持续增加。”    对于普通客户该如何选择养老理财产品，星图金融研究院研究员雒佑对《证券日报》记者分析表示，个人养老金投资资产的配置最重要的是要匹配个人的风险偏好，同时还要和已有的养老情况相结合。首先如果自身已有比较高水平的基本养老保险和职业年金，那么可以配置权益比例更高的产品，比如底仓资产中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之则配置一些风险更低的产品，比如储蓄、理财等；其次，养老产品更多的服务于未来退休生活，部分资金可能需要几十年后才能领取，所以需要着眼于真正长期具有保值增值的产品，而非对标过去一两年的中短期养老理财产品的业绩。    随着个人养老金业务的展开，相关银行也需加快提高业务服务能力。在杨海平看来，开办个人养老金融业务的商业银行应建立个人养老金业务管理系统，并与人社信息平台、银保行业平台、理财行业平台对接。应尽快完成配套的制度流程建设，持续完善养老金融业务和产品体系。