文 | 小伟咨询金融事务所CEO 李雄伟

从业多年，小伟遇到不少朋友咨询时有这么一个话题：

我有营业执照，我要办贷款，可以贷多少啊！利息太高我不要啊！

我听说一张身份证，就可以贷30万，你这能不能办啊！

一听到这样的开头，我头都是大的！实在是让我很费解，到底是哪里听到的一张身份证，一个营业执照就能办理贷款的？？？？？

以前P2P盛行的时候，说什么一张身份证，一个手机号就能贷款，那就不说了，但是现在说政策支持中小微企业办理经营贷款，仅凭“一张营业执照就能贷款”

一张身份证，一个营业执照只是办理消费贷，经营贷的基础而已，那些宣传广告只是一个说辞而已，你信了你征信也经不起你去尝试啊！！

无论是什么贷款，贷款机构都会从这几个方面进行考量：

01

你贷款用途是什么？

是消费使用，还是经营所需；

只能二者选其一，你要是说你贷款还钱那可不行，买房，炒股投机更是不行了，你要是我借钱你管我做什么，绝对是不行的；贷款需要有明确的通途，特别是超过30万的贷款，即便是30万以内的消费贷款，也是需要提供消费用途证明的；

02

贷了，你用什么来还款？

这一点就是你的还款能力在哪，你是通过什么收入来进行还款，如果你是上班的，那么打卡工资是多少，是否能覆盖所有负债？

如果你是做生意的，首先营业执照肯定是要的，其次就是你的经营收入流水如何，利润有多少，是否具备偿还贷款的能力？

03

还不了款，该怎么办？

还不了贷款了，是不是就不用还了？当然不是，你还必须有相应的资产兜底，有些信用贷款可能不需要你拿资产进行抵押，但是要求你必须提供相应的资产佐证，一是能体现借款人本身挣钱和配置资产的能力和意识，二是以便后期有资产能进行保全兜底；

小伟总结：作为借款人，在贷款之前必须要了解这三个方面再去申请贷款，而不是仅凭自我意识和思维习惯去挑战银行或机构的风控逻辑，我们能做到的就是尽量符合它的要求，才会更容易地获得贷款授信；

越是稳定工资越高的工作，良好的征信，优质的资产，以及降低的负债，对消费贷款的群体而言就是去靠拢的，经营时间越长的个体，企业有稳定增长的纳税和开票，也是企业主为了获得更优质贷款需要靠拢的；

越是要求简单，非常容易获得的贷款，一般我们所花费的成本往往是最高的，对自己的风险也是最大啊！

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小伟实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

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