2020年中国人民币消费贷款余额达49.57万亿元，较比1997年末的172亿元增长2881倍。其中中长期的消费类贷款占比较重，相比之下短期小额消费贷款占比则比较少。同时增速也略有放缓。

今年开始，多数银行的消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以内。

与此同时，线上申请，随借随还，可分期5年，最高可贷100万......消费贷的各类附加效应冲击着每个消费者的神经，对于有买车、装修、家电消费的刚需人群来说，这无疑是一个好消息。

超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

从1998年开始陆续出台了多个针对个人消费贷款领域的推动型政策及指导意见，要求各商业银行积极开始各种消费信贷业务，并下调贷款利率，为进一步设置消费贷的变种扩大贷款奠定了基础。

经过发展，形成了包括个人装修、汽车、家电、数码产品、珠宝玉石、品牌服装箱包饰品、助学金、出国旅游等几十个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

自此，消费贷是根据个体具体需求而来的个性化基调基本形成，每个银行都有各自的主推产品，至于是否适合最终看消费者的需求是什么。

随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

在此背景下，多家国有大行、股份制银行采取了消费贷利率优惠政策，尤其是对信用良好，还款意愿强烈的优质用户，银行会叠加优惠政策，因此最终拿到手的利率相较于以前有很大的降幅，最低年化利率已降至4%以内，对于部分资质优良但未达到银行贷款门槛的用户，以农商行装修贷为例，额度10万元的装修贷产品，月费率仅250元，担保公司为借款人提供全额担保。

对于消费贷利率走势，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。

不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

从目前各家银行的审批条件来看，总体上并没有太多的放宽，银行通常会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率，另外，公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。

除了正常的贷前审查外，部分低息产品会对资金流向的限制有要求，银行一般会要求专款专用，例如，你贷款的是装修贷产品，那么该产品的额度只能用于支付装修人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式有刷卡和线上支付，具体看各家银行的标准。

因为消费贷的无抵押信用贷款性质，贷后管理会有一定程度的加强，这也是为了防止各种不确定的因素造成的各类金融风险，如果一家金融机构拥有严格的风险管理措施，对于消费者而言，是反而是好事，在规范化标准化的操作流程下会让消费者略去很多不必要的麻烦。

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