此文写给：【信用卡帐单分期】、【备用金额度分期】。使用中、未使用的信用卡客户。

两个名词：【折算近似年化利率】和【实际年化利率】知道这两个词的区别么?现在就告诉您区别。让信用卡用户明明白白清楚自己付出的真实利率是多少？通常客户办理信用卡帐单分期或是备用金分期，得到的信息都是很诱人的信息。但是真实信息有一定隐蔽性，大多数的信用卡用户都不清楚。

下面开始：我在2016年的时候某银行信用卡（我信用卡额度5万），银行客服给我打营销电话：（开场白略过，就是说你资质好等等赞誉之词还有幸运有折扣之类的）主题是我有一笔【备用金】不占用信用卡额度。额度有15W，月息0.5%、折算近似年化6%。可分24期，等额本息还款，总利息折后只要2.7W。每个月固定还款7375元。当时正好需要钱、看到年化利率6%相对较低，我就办理了。

后来的后来我才算明白，我这笔贷款的【实际年化利率】是16.4%还要多一点点。是分期客服介绍的【折算近似年化利率】6%的2.7倍多。这个数据是通过专业的贷款计算器计算出来的结果，请看下面的图片。

为什么会有这么巨大的差异？问题就出在【折算近似年化利率】和【实际年化利率】这两个专业名词上，因为算法不同。【等额本金】还款方式的原因，每个月有都要还一个固定金额，也就是你贷款得来的现金额在逐渐减少，而每个月的还款压力却是不变的。

通俗易懂的解释：你贷款的第一个月可用的贷款金额是15万，也只有第一个月是完整的金额。第二个月你可用的贷款金额就是15万-1个月固还金额，第二个月可用的金额就变成了15万-2个月的固还金额。。。。第24个月就变成了 15万-23个月的固还金额

客服给你打电话时往往会淡化【实际年化利率（如16.4%）】而强调【折算近似年化利率（6%）】为的就是增加销售成功率，这是和他们的业务提成直接挂钩的。给您打电话的客服人员通常都是外包公司经过培训的电销人员。

信用卡帐单分期还有信用卡附加信贷业务，比如备用金等名称的分期算法是一样的。信用卡分期就是属于个人信贷产品（现金类），除信用卡外的信贷产品的营销套路也是一样的。都会淡化实际利率。

在某些人眼里，信用卡使用、信用卡分期和贷款这几个名词的接受程度不同。但是。。。这些都是贷款行为。存在资金使用成本、和需要承担相应的风险。所以要理性消费。

关于信用卡的其它知识如有疑问可以留言，大家一起讨论。