提问：

听说呼和浩特的住房公积金可以和房贷对冲，这是什么意思，请帮忙解答。

回答：

住房公积金冲还贷款业务，官方表述是“住房公积金冲偿还商业银行住房贷款业务”。

简而言之，住房公积金对冲房贷是指在呼和浩特公积金中心缴存公积金且已办理了本中心住房公积金贷款的借款人，通过扣划借款人住房公积金缴存账户中的缴存额用于冲抵商业性住房贷款的应还款额。其目的就是缓解购房者还房贷的压力。

11月26日，呼和浩特市住房公积金消息称，住房公积金对冲偿还商业银行住房贷款业务功能日前研发成功，除了可以到主管部门办理外，购房者还可以在线上自助办理。

据悉，该项业务目前在深圳、兰州、成都、重庆等多地开展，2013年广东中山市就进行了公积金“冲还贷”业务，业务流程和体系已经成熟。

住房公积金对冲还贷可分为年冲和月冲两种方式。

年冲，又被称为“一次性还款”。属于“一锤子买卖”。是指借款人将住房公积金账户内的余额全部提取，用于一次性归还商业住房贷款。

月冲，属于“细水长流”，指借款人每月提取住房公积金，用于归还当月房贷。

办理住房公积金对冲还贷的购房者要了解住房公积金贷款的额度。该额度的确定要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额等多个条件确定。算出的最小值就是借款人的最高可贷金额。

当然，具体细节还要咨询住房公积金管理中心。

年冲对公积金账户余额较多的购房者较为有利。好处是，可以有效减少后期的还款利息，但不建议在商业房贷余额较多时采取。采用年冲的购房者建议缩短商业性贷款的还款年限。

月冲较为适合房贷还款压力较大的购房者。

按照呼和浩特住房公积金披露的消息，能够办理住房公积金对冲房贷业务的借款人条件是：借款人无贷款逾期。个人住房公积金按月、足额缴存。申请按月对冲贷款时，住房公积金账户总余额不低于每月还款金额的6倍等条件。

呼和浩特住房公积金“冲还贷”业务刚刚开展，目前支持此项业务的银行只有国有四大行及兴业银行的贷款客户。

夫妻双方都有住房公积金，那么配偶也可以在办理相关手续后，和房贷主还人共同用住房公积金对商业性房贷进行对冲。

按照北京市对住房公积金冲还贷提取业务政策解读，符合冲抵条件的，从借款人住房公积金账户中提取资金进行冲抵，若借款人夫妻双方均符合冲抵条件，先从主借款人住房公积金账户中冲抵，再从共同借款人住房公积金账户中冲抵。冲抵下限为约定还款额，当约定还款额高于剩余贷款本金、利息、罚息之和或为贷款最后一期时，按剩余贷款本金、利息、罚息之和冲抵。借款人住房公积金账户内保留人民币10元。若冲抵失败，则按照借款合同约定，从借款人预留的还款账户中足额扣划当月还款金额。

今年以来，呼和浩特住房公积金不断做出调整。6月1日，呼和浩特对住房公积金政策作出调整，提高了呼和浩特二套住房公积金贷款的首付比例和贷款利率。时隔5个月，呼和浩特住房公积金又开展了住房公积金“冲还贷”业务。

如果说6月1日的公积金政策调整是呼和浩特楼市发展方向趋严的一种征兆的话，这次的“冲还贷”政策纾解了购房者的购房压力，似乎与目前房企融资渠道“解冻”有着异曲同工的意味。

有分析认为，住房公积金“冲还贷”减轻了部分购房者的购房压力，会刺激购房者购房欲望，能够起到提振楼市的作用。也有专家认为，单纯依靠公积金单项政策的调整来刺激楼市需求具有不可持续性。

铁口断房的判断是，一个城市的房地产发展是需要各种要素集聚后的发酵结果。单一的头痛医头脚痛医脚，不从根本上解决供与需、价与质、人口与收入，一切都是空中楼阁。

想要再次复现呼和浩特万人空巷不计代价抢房子的盛况，难了！

风险提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，据此买卖，风险自负。#楼市爆料#

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