有车、有房、有工作的人，想要去申请个贷款简单到有手就行。但对于没车、没房、甚至没工作的“三无”人员，要怎么才能拿到银行的优质贷款？这就涉及到贷款中比较敏感的地带——包装。

在介绍“包装”法则之前，有个大前提必须要强调：一定要有流水！一切包装都会围绕流水展开。

如果是个人贷款，建议银行卡每个月固定时间有2000以上金额转入，且持续三个月以上。这份工资流水是收入证明的一种，每个月固定金额的转入，说明有稳定的收入来源。

但要注意，不要在当天银行卡得到转账后，就把现金转走。这种短期内的流水操作可能被视为无效流水，最好在卡里再等几天。

如果是经营贷，宽松的银行可能只要看主贷人和参贷人银行卡流水，把工资和奖金排除在外，省下的近半年进账之和大多数可以看做经营流水。但对于比较严格的银行这套就行不通了，他们需要看对公流水，甚至要看发票和纳税记录。你可能觉得找个朋友的公司，用A-B-C-A的形式转账就行了。但这种方式很容易被税务稽查，非常危险，建议找专业的人来解决。

这里分公司和经营主体讲述。

公司：公司的重点在于成立时间。在调控后，新入股一家公司，是很难批下来优质贷款的。染液不排除像北京建行这种放水的银行。一般来说，银行会要求注册/持股时间至少三个月，大多数银行会要求半年或一年以上，所以想做大贷款要提前准备。

公司的性质以有限公司、独资公司、个体户为主，如果是外地公司记得在当地办个分公司，不然不好受理。公司名称不管实际从事什么行业，都可以冠以“XX科技公司”的名头，尽量不要用企业管理、文化传播等为名称，很容易被判定为没有实体经营。

经营：最好以消费类为主，比如电子产品、日用百货、五金用品等。特别注意，房地产、金融业、娱乐业不能有与房产、投资、娱乐等有关的项目，切忌。

无意中已经出现过多次逾期，甚至连续几个月逾期，申请多家银行贷款被拒绝，这类客户不适合继续申请贷款。需要查明征信情况，确认是否可以通过部分可“协商”条件的银行申请。在结清逾期后，还是需要养一段时间再申请，一般需要养3个月。

而对于征信查询，一般大银行月查询要