保险，是对未来可能存在的风险，且风险可能会造成的损失，给予相应的金钱补偿。

每个人面临的未来风险种类、发生概率、损失程度以及承受能力不尽相同，因此，对保险的需求也都千人千面。今天这篇文章，站在一个普通人的视角，帮助大家分析，如何通过对自我状况的梳理，判断自己是否需要以及需要什么保险。

先看有哪些风险：普通人的常见风险有两大类，意外、疾病。

再看有哪些责任：利己责任和利他责任。利己体现在治病救命、收入保障；利他体现在赡养老人、抚养子女、家庭经济保障等。

中年人责任是最全最重的，一方面要精心呵护自己的身体不出问题、收入持续稳定，另一方面，要承担起全部的家庭责任。一些特殊群体，如企业主，可能还要负担起公司、员工、客户等责任。

所以，判断自己是否需要一份保险，只要回答下面的问题：

如果，可能发生的任意风险——对存在责任的任何人——会造成严重的影响，

那么就需要一份保险来进行相应保障。

其实，每个人都需要保险，因为未来和风险，即便是无牵无挂的单身汉，也需要考虑自己生病看病的钱谁给报销，老年时期谁来照顾自己的问题，同样需要保险来解决。

先举个例子，一个30岁已婚男士，父母健在，孩子刚出生，此时他还是家庭的主要收入来源。那么，他需要一份很完善的保障。“需要通过寿险、意外险，来规避死亡对整个家庭造成的经济损失和影响；同时要通过重疾险、医疗险来保障一旦发生疾病，可以有足够的资金进行治疗，并且补偿因为疾病造成的收入损失；还要通过养老保险、理财属性的增额寿险等给自己留足养老钱，避免以后给孩子增加负担；同时还可以配备一定比例的教育年金，为孩子日后上学、出国留出一部分钱来。”

再举一个例子，一个独居的孤寡老人，父母早已离世，子女都已经完全经济独立。这时候，老人就只需要给自己配置一份高额的医疗险和意外险即可，如果条件允许，可以补充防癌险、高端医疗等有关老年人生病治疗的保障就够了。

通过两个例子，想要说明，每个人的处境不同，需要的保险也不同。

保险主要有几个类型：寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险

回到第一个问题的答案，如“可能会患一场大病，对我自己，造成一两年的收入终止”

那么就需要一份重疾险给予保障。如果家庭存款不多，看病治疗也是同样的风险，就还需要一份医疗险分担风险。

所以按照常规的状况来建议：

回答了前面两个问题后，就可以发现自己的风险点，也能够确定需要购买保险，并大概知道有哪几个方向需要保障。但是，这时候反而会陷入新的困境，保险这么多种类，这么复杂，究竟要如何选？如何做自己的保险方案，需要花多少钱？从何着手呢........

不慌不急，这部分帮你捋清楚。

首先保险（保费）占比年收入的10%-20%就是合理的。

保险很多，资金有限，还要分清主次险后。基础原则是：先大人后老人小孩、先保障后理财、先条款后品牌

每个人配置保险时，大概遵循医疗险、意外险、寿险、重疾险等保障类保险，再接着考虑养老保险、教育年金、投资年金等投资类保险。

保险配置也有一定的常规原则：

如果经济状况允许，优先考虑终身险。但保额要充足，这是最基本前提，不足额的保险，实际上起不到保障的作用。所以，如果能拿出的保费有限，可以通过搭配定期险满足保额。

还有一点需要清楚，保险配置不是一蹴而就的，可以根据当前的情况量力而行，不要为了买保险、买全保险，给自己造成过度的经济压力。

比如通过对自己状况的分析，自己需要100万的寿险，但是当前经济条件配置起来压力比较大，那么，可以先配置50万。等明年经济状况好转，可以再增加配置50万，也是可以的。

首先说明，保险是一种非常成熟的产品，可以用一分钱一分货来评价，没有坏的产品。但是，非常有可能买到不合适的产品，就像本来想要补铁，却买了一瓶钙片，不能说钙片是坏的，但是确实不适合当前的需要。

接下来，就上文提到的医疗险、意外险、寿险、重疾险保障保险给予一些选择的参考建议。

1、医疗险

不必要追求过高保额。市面上目前比较火爆的百万医疗，基本上保额都在百万级别以上，除非对高端医疗有特殊需求，可以关注高端医疗险。普通消费者对于住院治疗的费用，基本上很难超过百万，所以对于那些声称三百万、六百万保额的百万医疗，其实都没有太大必要。

关注续保要求。尽量选择承诺续保和续保不审核健康状况的产品，即便是理赔过也可以继续续保的产品。

关注保障是否全面。这里就包含了是否包含住院前后的门诊费用、门诊手术费、外购药（凭医生处方去药店购买）是否都在保障范围内。目前大多产品都有1万的免费额，这个额度其实很高，因为是要在社保报销后，自付部分超过1万才可以报销，相当于整个治疗费要达到几万元。现在有些产品免赔额可以降到5千，或者全家方案共用1万保额，相对来说有些优势。

增值服务。这里包含两个重点，一个是垫付，一个是就医绿通。垫付的好处在于自己不用掏钱，保险公司直接跟医院结账。绿通就是能够帮忙安排住院、挂号等医疗服务。

2、意外险

意外险主要保身故、伤残、医疗，需要重点关注的是

是否带伤残。意外险一般都不贵。建议成年人配置意外险，一定要选择保障伤残责任，从全残到普通残疾都会有相应的赔付责任。因为现在大多数的意外，都只是造成受害人的残疾，而并非身故，对残疾的保障非常有必要。

老年、儿童配置意外医疗。儿童天生好动，老人身体比较脆弱，都是容易受伤或者风险较大的群体，小到猫抓狗咬，大到跌打损伤，都通过意外医疗进行治疗费用报销。

3、寿险

寿险是最简单的一类保险了，以人的寿命作为保险标的，只要发生死亡，就可以得到理赔，没有太多的复杂套路。但是也需要考虑几个问题。

定期和终身搭配。终身寿险是最终保证可以获得保额的，但保费也会比较贵；而定期寿险一般是消费型保险，保险期限内不出险，就完全没有返还，但是保费会相对便宜不少。我建议可以两者搭配，比如50%保额买终身，50%保额买到主要责任期内，一般是60岁左右。这样总保费会相对来说压力减轻很多。

4、重疾险

我认为重疾险是四大保险里最为复杂的，很多人都搞不清楚重疾险怎么选。我本人也是最后配置的重疾险，花了很长的时间才把这个险种研究透彻。

首先重疾险不用太介意保多少种疾病，因为25种疾病是保监会强制规定必须保的，疾病判定标准也都有国家规定，而我国重疾发病也绝大部分比例是集中在这25种之中。但是很多保险会对疾病进行分组，比如心脏疾病，一旦出险，可能整个与心脏有关的疾病都不再理赔了。因此如果条件允许，优先购买不分组产品和多次赔付的产品。避免出险后，疾病复发或者转移，而没有二次保障。

重疾险最好增加轻症赔付。原因是现在职场人都有定期的体检，发生轻症的概率比重症要高，提前发现提前治疗，也避免了很多轻症发展成重症的几率。我个人不建议加身故责任，因为身故可以通过寿险保障，增加身故，保费要增加不少，不如用这部分费用提高保额，或者直接把重疾险买到终身，毕竟年纪越大患重疾概率越高。

很多重疾险产品还可以附加责任，比如恶性肿瘤多次给付，心脑血管疾病给付，投保时可以根据自己的具体情况选择，如果家庭有过心脑血管疾病史的，就可以选择这部分额外给付的产品，

另外，如果购买重疾险之前的体检都没有异常，一定要在下一次体检之前购买重疾险，否则，任何小毛病都有可能造成投保重疾险遇到阻碍。

保险配置宜早不宜迟，因为风险随时可能发生，只要考虑清楚任何一类保险，就先配置起来，不必要把所有保险都了解清楚再确定，可以逐步配置。

首先梳理一下自身已经在保的保险，包括社保、公司的商业补充医疗等，好一些的公司，还会给员工配短期的重疾、寿险等。先通过梳理找到自身保险的缺口。

如果完全不懂保险，可以按照医疗险、意外险、寿险、重疾险的顺序先后了解，搞清楚一类保险，就果断买入。

配置额度上，医疗险选择百万医疗即可，意外、寿险，最少保50万起，重疾险最少也要30万保额才有意义。这都是基础配置，想让自己有保可依。基础配置可以不用考虑太多附加值，保障做足是第一责任。

后续，还应该根据自己经济能力的提高，把保额做充分。一般医疗险就选择百万医疗，意外险、寿险，至少要配置到100万以上，重疾险长期来看50万是要有的，如果是一线城市，最好配到100万。

保额配足同时，可以再考虑的是增值服务。比如重疾险的就医服务、高端医疗险配置，寿险可以考虑增额终身寿附加理财能力。这时候保障基本不愁了，如果还有闲置资金，可以通过保险进行理财和资产储蓄增值的配置了。

保险确实是一类比较复杂的消费产品，大家很难短时间内了解清楚所有的产品以及搭配组合。但是，我还是建议大家在购买保险前，一定要保证自己对这款保险是理解完整且正确的。不能蒙着买，因为一款保险消费可能需要持续几十年，中间反悔的成本很高，要买就一定买到那时那刻你找到的最合适的产品。所以，个人和家庭保险方案的配置周期，可以拉长，不要操之过急，通过跟经纪人、代理人的长期沟通，了解产品特点和优势，最终结合自身需求配置合适的产品，才是最重要的。

你们如果有什么关于保险的问题，可以评论或者留言，我会选择大家比较关心的问题，单独写文章给出我的建议。

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