成功的理财离不开科学严谨的投资体系和持之以恒的投资理念。今天，我为你种下了一棵基金投资的知识树。请耐心培养，等它开花。

随着老龄化的加深，“社保”和“企业年金”可能难以满足我们想要的高质量养老。因此，作为养老的“第三支柱”，个人养老成为解决高质量养老问题的良方。

在个人养老金覆盖的众多金融产品中，养老基金自问世以来就备受关注。那么养老金FOF适合帮助我们积累养老金吗？先看看海外养老基金的发展历史，或许能给我们一些启示~

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海外养老基金的发展历程

自1974年开始基本养老金制度以来，美国经历了40多年的努力，终于形成了成熟的养老金制度。我们目前所熟悉的FOF基金就是在这种养老金制度的帮助下逐渐壮大起来的。

美国的401K养老金计划为FOF的发展提供了稳定的资金来源。

该计划是指公司和员工各自按照一定的比例将相应的资金存入同一个账户，该计划将提供数百种备选资金供大家投资积累养老基金。

但是面对大量的资金，很多投资者在选择时会无所适从。在选择之后，他们将不得不面对市场的波动，并定期和动态地调整投资组合以规避风险。由于流程如此“麻烦”，也降低了员工参与计划的积极性。早年参加401k的美国人比例只有40%到60%。

为了解决这一困境，美国基金公司开发了一种被称为目标日期基金的“一站式解决方案”，基金公司为投资者筛选并完成资产配置。

目标日期基金是养老基金的一个重要分类。经过近30年的发展，截至2021年底，美国养老基金总规模已达2.23万亿美元，取得了巨大成功。同时，根据相关统计，美国养老基金的10年长期年化收益率可接近8-9%。

另外，401K计划最大的好处是投入养老金的收入可以享受税收递延，退休时才需要缴税。更重要的是，在这个过程中，所有的资本利得和股息都不需要纳税。这也有助于投资者积累更多的养老基金。

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给我们带来什么启示？

资产配置的最优布局

目标养老基金可以为投资者提供“一站式解决方案”，从中国目前市场上的一万多只基金中选择合适的基金，第二次帮助投资者优化资产配置，分散投资风险。但目前我国大部分养老基金的资产配置较为保守，主要投资于固定收益类资产，权益类资产比例较低。

因此，在进行个人养老规划时，如果想获得更高的收益和积累更多养老基金的机会，不妨关注具有长期收益弹性的资产，比如权益类资产较高的养老目标风险基金。

坚持跨周期投资的理念

以养老为目的的投资，既需要考虑长期目标收益，也需要考虑当下的风险承受能力，因此在投资过程中，需要重点关注跨周期问题。

因此，投资者可以选择在产品设计中嵌入跨周期理念的养老金目标日期基金。这种老年FOF可以随着投资者年龄的增长更好地平衡权益类资产的配置比例，可以进行跨周期投资，投资者不必过于担心。

个人养老金账户的合理使用

在我国现行的个人养老金制度中，明确了税收优惠政策:缴费人按每年12000元限额税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降至3%。

总之，利用个人养老金账户购买养老基金等金融产品，可以获得一定额度内的个人所得税优惠，为投资者未来的养老生活积累更多的可支配资金。

"岁月不待人，须发皆成丝."只有提前做好养老规划，充分利用个人养老体系，才能更好地安享晚年。