每一天，我都会接起来数个电话问“姐，我们是某某公司，现在我们有一款产品利率低至多少，要贷款吗？”

身边越来越多的贷款广告显示，贷款中介已经走近你我的生活多年，不管你是否经历过中介贷款，还是准备通过中介贷款，梨子的这篇文章请耐心看完，希望对你有用。

梨子有过两次通过中介贷款的经历，很不幸，每次都毫无例外地踩坑，不知道其它人是否和我一样，梨子一直想把自己的经历分享出来希望给其它人做个借鉴。

梨子第一次贷款是2014年的时候，因为刚刚买了房子（现房），凑首付时已经向亲戚朋友借了点，梨子不好意思再借，由于迫切想要搬到自己房子住，动了贷款装修的想法，当时贷款平台打广告比较火的还是“某贷网”现在已经换了名字。

2014年纯信用消费贷款利率还是相当高的，当时的梨子还没有研究过理财，人生接触的第一笔贷款还只是房贷，对贷款利率的高低没有什么概念，中介介绍他们合作的是正规银行，利率7个点左右，贷款期限三年，每个月等额还款月供不到5000，中介费7500，帮忙做好各种手续。

梨子评估了一下，月供和中介费在承受范围，且省去自己贷款的麻烦，于是在中介机构的引导下在某家银行的柜台申请办理了15万期限为三年的装修贷款。

银行批下来的年利率高达10.67%，月供5500，严重超出了中介说的利率，可是装修公司已进场，梨子考虑再三还是签了这笔贷款。

虽然后来用了一年半的时间梨子还清了贷款，但这件事还是如哽在喉，觉得非常不痛快。梨子后来算了下，加上中介的手续费，贷款年利率高达12.33%。搁到现在简直是匪夷所思。

第二次贷款是在去年，梨子想要换一套改善型的房子，考虑所需数额较大，借钱不太现实，加上现有房子的贷款已所剩不多，因为位置较好不想卖出去，于是想抵押贷款凑首付，基于第一次贷款的惨痛教训，不想找中介了，想直接去找银行。

刚好一个朋友的朋友在贷款中介上班，想着他对各银行的贷款产品比较熟悉，想向他打听下目前各银行的贷款利率，结果就被一顿忽悠，说中介费现在很便宜，100万只需要3个点（3%）的服务费，他们自己还有比较特殊的关系，能帮我找到成本最低的贷款产品。

在这个朋友的盛情邀请之下，去他们公司了解情况情况，结果又有所不同，3个点只是基础服务费，根据信用评分情况，还要单独出一笔8000-12000不等的协调费，梨子这些年贷款不多，且从未逾期，信用卡也很少用，信用也是极好的，感觉又要被套路了，梨子找借口离开了朋友的中介公司。

这里讲一个小插曲：由于第一次贷款的“附加服务”，梨子的联系方式大概率已经被各个中介公司流转无数次，就跟你在买房刚刚签约不久就有装修公司跟你打电话一样，梨子每天至少接到5个贷款中介打来的电话，烦不胜烦。

出了朋友公司的门，梨子正好接到一个贷款中介的电话，电话那头的人说话怯生生的，好像是刚刚上班的学生，小心翼翼的问我有没有贷款需要，于是我问了他几个问题，他小心翼翼的保证又保证：绝对没有其它隐形收费。

问下来这边中介说他们合作的几家银行贷款产品利率约4.5左右，中介服务费居然只有1.5%，且没有其它收费项目，不满意随时可以终止服务，贷款成功再给服务费。

也许是出于对低中介费和低利率贷款产品的吸引，也许是动了恻隐之心想要对这个刚刚毕业有点胆怯的学生的鼓励，梨子又一次踏入中介公司。

一开始，中介说如果能办一个体工商营业执照可以拿到较低的贷款产品，但是需要我自己出780元的代办手续费，结果折腾了两个星期，等营业执照办下来，中介告诉我银行只认可办理期限在半年以上的营业执照。

梨子告诉中介，中介难道不是利用自己与客户之间信息差给客户提供有价值信息挣钱吗？既然自己信息有误，还让客户承担这笔钱是否合理，最终中介公司承担了办证费用。

抵押贷款需要先解押再进行抵押，解押需要一笔钱还掉剩余的贷款，考虑这笔钱用时不长，梨子使用了中介公司推荐的过桥公司（高利息垫资，日息千分之1.5），过桥的费用事先前谈好且符合预期，这个没有争议。

但过桥公司要求先做个抵押公证用以保证贷款下来先还给他们，这本无可厚非，但是抵押公证费用居然需要2500元，且过桥公司直接收取这笔费用。要知道一般公证的费用根本要不到这么多，而且我也看到公证书上写的是公证费120元。

梨子一下就不镇定了，给贷款中介公司去了电话明确表示不承担这笔费用，中介公司解释说公证费里面掺水分是行规，凡是办理过桥的都要给这笔费用，后来经过协商由中介公司承担这笔费用。

最终银行审批下来20年等额本息贷款利率为5.65%，也并非中介公司宣传的4.5%，当我提出质疑的时候，对方也只会回答，那个4.5%是经营贷款的利率，你的条件达不到。

考虑到同期住房贷款的利率已经在5.7%-5.8%左右，梨子还是准备面签这笔贷款，你以为事情到此就结束了，并没有！最大的坑马上就来了。

因为贷款的额度较高，中介又打来电话，说银行那边需要梨子提供一个保险公司的保证还款的保险合同，按照中介的说法应该需要6万左右的保费。

梨子第一反应是：会不会是这家银行同时具有保险业务，所以通过贷款业务捆绑保险业务？如果这样直接投诉加举报不就完了吗？事实证明，梨子还是把事情想得太简单了。

中介说：“你没有证据举报，且这样做对谁都不好，最近银行的审批额度比较紧张，如果停止贷款，再申请的话恐怕没有那么容易且会耽误的你自己事情（过桥费每天也不低），中介说他们尝试找关系沟通一下，可能会产生一些费用，是否愿意承担这个费用。”

中介告诉梨子协调费需要3.2万，再后来，梨子又一次妥协了，跟中介协商协调费加服务费一共不超过3万。

只是到最后，梨子才明白，凡是找中介贷款，中介费早就在暗处标好了价格（一分钱都不会少），只是很多营销手段让我们开始没看明白而已。

对于近期需要大额资金，即将贷款的朋友，梨子想给大家几点建议：

1、如果缺钱，尽量找身边亲戚朋友借，告诉别人还款的时间，但一定要言出必行，按约定时间还给别人，梨子以前经常借朋友钱，但是也有人直接就是忘记了，跟没发生似的。

2、实在借不到，需要通过贷款解决，应该直接咨询银行工作人员或者托在银行工作的朋友去去了解，千万不要怕麻烦，梨子就是因为偷懒而踩坑。

3、信用评价不好，在银行直接申请有困难，万不得已再找中介公司，但肯定会付出高额的代价，只不过付出的成本与得到结果相比孰轻孰重，需要自己权衡，量力而行。

4、中介公司的宣传利率一般都低于实际利率，几乎申请不下来，银行会根据每个人的信用评价得分审批最终贷款利率，每个人不一样，但是应该在一个合理的范围之内。去银行柜台面签的时候，多问下银行工作人员，他们讲的一般都是真实的，如果觉得风向不对，如果超出了自己的承受范围，请及时停下止损。

5、抵押贷款慎用过桥公司垫资，风险真的很大，且很难把控制。

6、找中介贷款，尽量在服务协议上要求对方把整个贷款办理期间以及每个环节需要自己支出的费用，列个详细的清单，并且约定超出费用由中介承担。

7、找中介贷款，意味着你的电话就躺在了多家公司的资源名单上，需要忍受长达十多年”是否办理贷款“的电话骚扰，你做好准备了吗？

8、还有，千万不要去碰网贷，梨子虽然没有接触网贷，但是经常看到因为网贷导致的各种悲剧，为很多家庭感到惋惜。

梨子的语录：

生活不可能事事完美，总有跌倒的时候，总有被骗的时候，也总有狼狈的时候，有勇气接受自己的不完美，也有勇气解决生活的各种难题，心存善念，宠辱不惊，好好生活。

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