综述 本报记者 王晶晶 让亿万老年人口“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”已成为民生大事，而这背后，离不开金融的支持。近日召开的中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好养老金融等五篇大文章。 随着人口老龄化趋势日益加剧，老年人尤其是农村老年人的养老问题备受关注。接受中国经济时报记者采访的专家表示，解决养老问题，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，推动我国农村养老金融发展对于我国农村养老的破题具有重要意义，要发挥好保险公司在养老金融中的重要地位和作用，多措并举，守护好老年人的养老“钱袋子”。 推动农村养老金融发展任重道远 记者在采访中了解到，十多年来，我国农村的基础养老金已经从70元／月涨到150元左右／月。“我从2011年开始交养老保险金，每年有交100元的、200元的，在59岁那年交了8000元养老金，交得多领得多，现在每个月能领取225元，在村里已经算领得多的了。”河北省馆陶县房寨北村的崔女士告诉中国经济时报记者。 “解决养老问题，最艰巨的任务仍然在农村。”中国老龄科学研究中心老龄战略与政策研究所副所长、副研究员方彧在接受中国经济时报记者采访时表示，“七普”数据显示，我国农村老龄化水平明显高于城镇。农村60周岁及以上、65周岁及以上老年人口占农村总人口的比重分别为23.81%、17.72%，比城镇60周岁及以上、65周岁及以上老年人口占城镇总人口的比重分别高出7.99个百分点、6.61个百分点。加上我国农村本身就面临居民收入水平较低、公共服务水平相对落后等问题，我国农村养老面临较大挑战。 根据2021年中国社会科学院中国社会状况综合调查数据，城镇职工年均养老金为20587元，而新农保养老金年均水平为5287元，前者是后者的4倍。方彧分析，收入水平较低是当前我国农村养老面临的主要困难之一。在我国老龄化“边富边老”的总体特征下，推动我国农村养老金融发展对于破题我国农村养老问题具有重要意义。 推动农村养老金融发展任重道远。对于金融机构而言，方彧认为，一方面，要做好当下农村老年人的金融服务，进一步提升适老化水平，满足农村老年人金融消费需求；另一方面，随着我国城镇化进程不断加速，在乡村振兴的大背景下，做好“新市民”等“准老年人”的金融服务也是农村养老金融的重要组成部分。另外，金融机构要进一步参与到我国养老服务体系建设，尤其是要在推动农村养老服务体系建设中发挥积极作用。 保险公司需要发挥重要作用 近日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。 “保险公司在养老金融中具有重要地位和作用。”方彧说，保险公司是我国较早参与养老金融探索和实践的金融机构，早在2022年个人养老金制度落地之前，我国进行的税收递延型商业养老保险试点就是保险公司在养老金融的重要探索实践，这也为个人养老金制度的落地打下前期基础。 在方彧看来，与银行及其理财子公司、券商、公募基金、信托等金融机构相比，保险公司具有明显优势。一是具有良好的群众基础，银行和保险公司是老百姓最为熟知的金融机构；二是保险公司养老相关保险产品较为丰富，起步发展较早，保险产品周期普遍较长，有利于应对长寿风险；三是近年来我国保险企业在养老领域深耕布局，在养老社区、医养结合机构、智慧养老、基因技术等出现了一批有影响力的项目，是我国养老事业和养老产业协同发展的生动实践和有益尝试。因此，《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》“点名”支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设。但值得注意的是，保险公司在投顾能力、客群渠道、收益率等方面均有待提升。 守护好老年人的养老钱 近年来，金融业对老年群体给予广泛关注和关爱。2020年，人民银行办公厅发布《关于提升老年人支付服务便利化程度的意见》，从完善业务保障措施、提升老年人移动支付便利化程度等方面提出创新举措，帮助老年人跨越支付领域“数字鸿沟”，推动普惠支付向纵深发展。2021年，原中国银保监会办公厅发布《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，指出要进一步解决老年人在银行保险服务领域运用智能技术方面遇到的困难，让老年人更好共享金融业信息化发展成果。此外，金融机构还围绕老年金融消费者权益保护、金融知识宣传、老年人防诈骗等做了大量卓有成效的工作。 “养老‘钱袋子’不仅关乎老年人个人晚年生活的幸福，也关乎老年人家庭的和谐，更直接影响社会的长治久安。”面对老年人信息接收不全面、防范金融风险意识薄弱等现实问题，方彧表示，一方面，要从国家制度安排、金融创新发展等外部因素守护好全体老年人养老“钱袋子”，以高质量金融服务助力老年人对美好生活的向往；另一方面，更应从增强风险防范意识、提升财富管理能力等内部因素提高管理养老“钱袋子”的个人能力。 方彧进一步分析，金融机构要进一步深入践行“金融为民”理念，以满足老年金融消费者需求为出发点，充分认识老年金融消费者群体的内部差异性，分级分类推出金融产品，不断提升金融服务水平，从而满足老年金融消费者多元化金融消费需求。金融机构在自觉保障消费者八项权利的基础上，应进一步拓宽金融教育渠道，将金融教育与老年教育有机统筹起来，提升老年金融教育水平，多措并举切实维护好老年金融消费者合法权益。此外，还要加强科技赋能、数字赋能，助力保障老年金融消费者合法权益。