——访中国养老金融50人论坛特邀研究员、中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏就农村中小银行而言，在养老金融的不同领域面临的情况不同。目前来看，农村中小银行在养老服务金融和养老产业金融方面的优势更明显，这主要是由于需求特征和农村中小银行的特点共同决定的。本报记者 王丽娟近年来，养老金融市场需求迅猛增长，作为地方金融主力军的农村中小银行也开始投身于这片蓝海。近期召开的中央金融工作会议强调要做好养老金融，对包括农村中小银行在内的金融机构发展养老金融提出了更高的要求。在此背景下，我国农村中小银行发展养老金融有哪些优势？又有哪些不足？当下农村中小银行应如何布局，从而抢占养老金融蓝海先机？农村金融机构在发展养老金融过程中应注意哪些问题？带着以上问题，中国经济时报记者对中国养老金融50人论坛特邀研究员、中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏进行了采访。经营机制灵活等优势明显中国经济时报：农村中小银行发展养老金融有哪些优势？又有哪些不足？娄飞鹏：养老金融是以养老为根本目的的金融活动的总和，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分。养老金金融的对象是养老资金，是为储备养老资产进行的一系列金融活动，主要包括养老金制度安排和养老金资产管理，目标是积累养老金资产并保值增值；养老服务金融的对象是老年人群，金融机构围绕老年人的消费需求进行的金融服务活动，目标是满足老年人群各方面的金融消费需求；养老产业金融的对象是养老产业，目标是为养老产业提供投融资支持。就农村中小银行而言，在养老金融的不同领域面临的情况不同。目前来看，农村中小银行在养老服务金融和养老产业金融方面的优势更明显，这主要是由于需求特征和农村中小银行的特点共同决定的。老年人的金融服务需求特点明显，比如更喜欢使用存折、更适应网点金融服务，受视力、听力方面可能存在障碍等影响对银行服务渠道有专门的要求，需要银行在渠道方面进行适老化改造。农村中小银行经营机制更加灵活，可以更好地根据老年人客户需求做好产品创新或者适老化改造。同时，养老产业目前发展仍然处于初步阶段，机构规模小、商业模式更多元化，对银行金融服务需求个性化特点明显，而且因为经营规模较小，财务信息规范性、透明度有待提高，银行在为其提供融资服务时不仅要依赖财务信息等硬信息，还需要依靠非财务方面的软信息，以更好地研判养老产业领域机构的实际资信状况。农村中小银行本身扎根农村，利用人缘地缘识别软信息方面的优势更明显，也可以利用自身机制灵活优势创新金融产品和服务模式，从而更好地服务养老产业。但是农村中小银行在养老金融方面也有不足之处。基本养老金代收代发、受托管理等，企业年金基金的账户管理、托管等，以及个人养老金的账户开立等，这些需要政府监管部门准入，并且考虑到服务老年人，对银行网点渠道的依赖更高，需要网点地域上有足够广的覆盖面。在这方面，农村中小银行缺少明显的优势。做好市场调研了解需求特点中国经济时报：当下农村中小银行应如何布局，从而抢占养老金融蓝海先机？娄飞鹏：发展养老金融是服务国家重大战略，农村中小银行也是如此。我国人口老龄化“未富先老”“未备先老”特点突出，老年人口规模大，是全球唯一老年人口过亿的国家，未来人口老龄化水平仍将快速提高，并长期处于人口老龄化的“高原”而非“高峰”，发展养老金融的市场空间广阔。对此，农村中小银行除了认识到发展养老金融意义重大，养老金融具有巨大市场空间外，更需要及时采取措施推动养老金融服务落地。首先，加强对养老产业、老年人金融服务需求的市场调研，全面了解其金融服务需求特点。其次，有针对性地创新金融产品，或者是对现有金融产品进行适老化改造，以更好地服务老年人。再次，积极探索新的商业服务模式，尤其是养老产业，目前还缺少行之有效的金融服务模式，探索创新的空间更大。与此同时，农村中小银行需要加大在养老金融领域的投入。不仅需要从战略上重视养老金融发展，还可以针对养老金融发展实际情况组建专门的部门机构，配备专业人才力量，为发展养老金融奠定基础。此外，农村中小银行需要做好机构合作。无论是老年人还是养老产业，其服务需求不仅局限于金融领域，还包括非金融服务。农村中小银行需要充分利用自己的优势，与银行业、非银行业甚至是非金融行业开展机构合作，提供一站式综合服务。坚守定位立足区域优势中国经济时报：农村金融机构在发展养老金融过程中应注意哪些问题？娄飞鹏：对于农村中小银行而言，在发展养老金融的过程中，一方面，需要坚守自身定位，立足区域优势。农村中小银行服务区域经济社会发展的特点明显，发展养老金融也需要坚守这一定位。例如基于本地特点尤其是养老产业发展特点，探索有效的金融服务模式。另一方面，需要科学认识养老金融。从人口方面看，养老金融并非专门服务老年人的金融，年轻人积累养老金过程中衍生的金融服务需求也是养老金融的组成部分。因此，农村中小银行发展养老金融需要全面覆盖客户对象，有针对性地做好金融服务。在服务个人积累养老金时，不仅需要关注金融产品的安全稳健性，还要关注金融产品的收益率。同时，还要做好风险管理。养老金融领域风险特点鲜明，比如养老产业目前发展处于初级阶段，特别是在居家养老为主的情况下，养老服务机构的经营发展仍然面临较大不确定性，增加了金融机构提供金融服务时所面临的风险，需要农村中小金融机构做好风险管理。