降息潮席卷中国，最近不少中小银行调低了存款利率，而作为国内商业银行的老大哥工商银行早在两个多月前就调整了存款利率，不同期限的存款年化利率下降10-25个BP。工商银行的常规储蓄产品中一年定期存款的挂牌年化利率只有1.55%了，存款期限最长、年化利率最高的五年期定存只不过为2.25%。相比普通定期存款，大额存单的利率情况要好一些，如果花30万元买入工商银行的大额存单，存入两年后能够拿到多少利息呢？按照工行最新利率表来计算一下。30万元买入两年大额存单的利息计算工商银行的大额存单按照存款期限不同分为六类，分别是一个月期、三个月期、六个月期、一年期、两年期和三年期，年化利率与存款期限有关，期限越长、年化利率越高。1.一个月和三个月期大额存单工商银行一个月和三个月大额存单的年化利率都是1.6%，投资30万元，连续多次购入，两年后可以获得的累计利息为：30万*1.6%*2=9600元2.六个月期大额存单工商银行六个月期大额存单的年化利率为1.8%，同样经过多次购入，两年后累计利息为：30万*1.8%*2=10800元3.一年期大额存单一年期大额存单的年化利率为1.9%，对应的累计利息为：30万*1.9%*2=11400元4.两年期大额存单两年期大额存单的年化利率能够达到2.15%，投资30万元，两年后正好到期，累计利息为：30万*2.15%*2=12900元5.三年期大额存单三年期大额存单的年化利率为2.65%，买入后三年到期，我们先计算全部利息在换算成两年的利息：30万*2.65%*3=23850元，两年的利息为15900元提前支取将损失全部积累的利息，选择合适期限的大额存单最低1.6%，最高2.65%，不同期限大额存单的年化利率相差了66%，聪明的你一定会问为什么不直接选择三年期大额存单，享受最高的年化利率呢？主要有两点原因。第一，三年期大额存单额度紧张。大额存单同定期存款不同，后者没有额度限制，只要带着钱去银行就一定能存入，甭管是几年期限。大额存单就不一样了，银行内部是有额度限制的，是会出售完毕的。经常会发生包括工商银行在内的四大行的三年期大额存单售罄的事情。如果运气不好卖光了，那么只能退而求其次购买其它期限的大额存单了。第二，提前支取会损失所有利息。这一点与定期存款类似，提前支取未到期的大额存单是只能按照活期利率计息的。比如，李四2021年买入30万元三年期大额存单，2024年到期，2023年提前支取。虽然已经过了两年但没有到期提前支取意味着李四只能获得两年的活期利息，只有1200元，显然是非常不划算的。因此，要考虑个人自身情况，选择合适期限的大额存单，而不是只关注存款利率。大额存单转让后的收益率如何计算相比于常规储蓄，大额存单有一个很特殊的地方，那就是可以转让。什么是转让呢？可以简单理解为把大额存单的卖给别人提前套现。我们假设李四在2022年花30万元买入两年期大额存单，年化利率为2.15%，要想拿到12900元的利息必须持有大额存单满两年，现在只过了一年，一旦提前支取只能获得600元利息，亏大了。有什么办法尽量减少损失呢？可以将整个大额存单连本带利转让给其他人。具体而言，李四在工商银行大额存单转让专区把自己的两年期（还剩下一年到期）大额存单挂了上去，标价为30.5万元，赵六觉得不错便买了下来，一年后他能获得工商银行给的本金和这张两年期大额存单的全部利息。两人的投资收益情况计算如下：李四：一年前投资30万元，一年后拿回30.5万元，收益为5000元，收益率为1.7%。虽然低于2.15%的两年期大额存单年化利率但远远高于提前支取只能按0.2%计算的活期利息收益率。赵六：花了30.5万元买入大额存单，一年后拿回31.29万元，收益为7900元，看上去不多，但要注意这是一年的回报，收益率为2.52%。比直接购买一年期大额存单获得的1.9%的年化收益率要高出不少，这就是赵六愿意接盘的原因。相比常规定存大额存单拥有年化利率高、灵活性强的特点，不足之处是有起存点，一般为20万元。此外，三年期大额存单往往比较抢手，并非每时每刻都能购买到，有的时候需要一些运气。不过，这两个小缺点掩盖不了投资工商银行大额存单带来的好处。以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞，您的支持是对原创最好的鼓励！