德先生在11月16日写了一篇文章，分享了自己买保险产品的经历。其中谈到了自己人生第1份保单，购买之时的心路历程。现在系统的学习了保险知识之后，也经历过人生近30年的理财和投资过程，再返回头分析了这张保单。没想到这篇文章发出之后，评论还是很多的，为此专门又写了一篇文章，来进行透视分析。1996年，在我国保险法出台的第2年，金融市场中已经出现了新型的人寿保单。德先生那时候在银行工作，当时的存款利率非常高，一年期定期存款利率可达10.5%，三年期的定期存款利率，加上国家给予的保值贴补利率，最高年化可以达到近15%。在此情况下，德先生成为了第1批保险产品尝鲜者。保单全称叫做平安长寿保险寿单，保险金额是15万，缴费20年，年保费达到11,430元。那么回报德保障内容是：从投保日开始，每5年只要就可返回一笔钱，叫做生存金，而且不断以5%的比例增加。这样算，20年的缴费期，都可以领到4笔钱，计算下来，20年收支抵扣，一共缴纳了6.36万元。第1个5年后，返回20%，那就是3万元。第2个5年后返回25%，那就是3.75万元，未来每5年，都以递增5%的比例向上递增返回额。假如德先生长命百岁，一共可以领取到138万元，去世后，家人还能领到15万，确实彰显了保险的杠杆作用。算了算IRR（内部报酬率），收益率最高可以达到8%。德先生评价，这份保单是一个顺人性的设计，活得越长，得到的回报越高，收益率越高。不过粉丝评论就很精彩了，下面是摘录的一些评论和德先生的看法：评论一：把钱花在培养自己赚钱能力上才是王道，买房/理财都是扯淡，都跑不过通胀。德先生看法：过得非常好，把钱花在培养自己赚钱能力上，确实对。但是提升了赚钱能力，不还是为了赚钱吗？那么赚的钱该怎么用呢？通胀是你能掌控的吗？不能！通胀是一个可以控制的吗？不能！那么还考虑通胀干什么？评论二：如果说穿越回1996，你会买这份保险吗？如果真有这一天，答案是不会。在那个年代，一大把收益超8.8的，你都穿越了，该买它干啥？德先生看法：我已经真实的在那个时候买了这份保险，所以已经没有任何假设。当时收益超过8.8%的金融产品，现在还能找着吗？但是这份保单，他一直会维持这个收益率，而且越来越多，这不就是很香吗？评论三：96年同样的价格买房，现在多少钱？德先生看法：那时候只有房改房，不是人人都可以买到房的！当然如果能够买到房，到现在还是非常划算的。所以说在一个时代要做可以透视未来的决定。有些人买房，有些人买了老保单。而有些人可能买了彩电冰箱洗衣机，大家说呢？评论四：养老、分红、返利类的保险，不能说全是骗子，大部分也不正常。德先生看法：金融产品不会骗人，但是营销的人员可能会骗人。如果买保险一定要看条款，或者一定要要求营销人员将条款说的清清楚楚。前两年的投连险，为什么现在都说骗人？但当时在合同上明明白白写着那叫预期收益率，而不是实际收益率。有几个人注意到这个差别吗？又有几个人理解这不同的说法吗？我们每一次进步，都是要付出学习或者财物付出的代价才能得到。银行、证券和保险是我国金融发展的三驾马车，他们各自为民众和家庭的稳定发展贡献不同的产品。不要因为一次喝水被呛着了，就不肯再喝水。不喝水能活下去吗？赚的钱敢花光吃光吗？我们的寿命越来越长，年轻时要为自己的老年做好规划，大家觉得呢？德先生专业养老金融，欢迎指正和留言。