“今年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估 （MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。”央行在今年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》（下称“《报告》”）中明确。

近年部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位，引来监管部门出手。

如今，“禁令”发出半年，执行情况如何呢？贝壳财经记者近日咨询和实测发现，多地地方银行已启动整改，不支持线上开户，不过仍有不少民营银行可异地线上开户并存款。

异地揽储的边界在哪儿？《报告》定义，异地存款是指银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。不过多位业内人士认为，“异地”界定仍有歧义，像民营银行普遍没有传统意义上的物理网点，业务主要在线上发展，从用户归属地来认定相对合理。

异地高息存款“门路”渐少，多地地方银行已不支持线上开户

贝壳财经记者以储户身份咨询了晋商银行、江西银行、湖州银行、成都银行等地方银行，客服普遍表示如果没有该行Ⅰ类账户（实体卡），则无法在线上开通Ⅱ类账户。

其中，晋商银行5年期定存利率达到4%，在受访银行中利率偏高。记者咨询是否可以在线开户并存款时，该行客服人员表示，晋商银行是（山西）省属银行，在外地没有网点。“如果没有我行I类账户，就无法在线上开通Ⅱ类账户。如果身份证是省外的，在省内网点开卡时还需要提交开户行所在地工作证明、完税证明等辅助材料。”客服人员称。

江西银行客服人员也明确，如果没有该行Ⅰ类账户，则无法通过掌上银行开Ⅱ类、Ⅲ类账户，Ⅰ类账户必须到柜台办理。湖州银行客服人员称，之前支持远程开户，现在不行了。

在没有本行Ⅰ类账户的情况下，成都银行客服称支持线上开通Ⅱ类账户，并可绑定他行I类账户转入资金。记者在成都银行App上尝试操作，成功在线开通Ⅱ类账户，并绑定了一家国有行的Ⅰ类账户后，却始终无法充值成功。客服人员解释称，绑定他行Ⅰ类账户后，转账还需要到被绑定行的柜台进行“面对面确认”。

银行账户分类管理规则自2016年12月正式实施，限制了个人在一家银行的开户数量，目的是加强反洗钱、防范新型诈骗等。其中，Ⅰ类账户被喻为“钱箱”，适合大额支付；Ⅱ类账户是“钱夹”，日常的消费、购物和缴费可以通过这个账户办理；Ⅲ类账户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。

多家民营银行仍可异地存款，区域提示形同虚设？

不同于传统地方银行，记者测试发现，多家民营银行仍可通过异地手机号、身份信息在线开立Ⅱ类账户，并从其他行Ⅰ类账户向内转账进而存款。记者通过这种方式在辽宁振兴银行、江西裕民银行、湖南三湘银行和天津金城银行分别成功存入一笔存款。

在记者尝试操作时，辽宁振兴银行、江西裕民银行App均弹出区域提示，询问用户是否是在本地生活或工作的中国居民。记者测试时位于北京，点击“是”，也可以顺利购买到产品。不过两家客服人员都表示，应根据自身实际情况如实选择。测试中，湖南三湘银行、天津金城银行无区域提醒，可以直接存款。

事实上，民营银行并非都不能做互联网存款业务。《报告》明确，无实体经营网点，业务在线上开展的银行，展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营银行。

两位受访人士提到，从2015年至今近7年时间内，已有19家民营银行获批成立，其中微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行被称为互联网银行“四小龙”，有线上开展业务资格，可以在全国范围内展业。

“异地”界定仍有争议，民营银行称这是痛点

“异地经营是我们所有民营银行的一个痛点，界定是否为异地展业通常是看所谓的线下物理网点，但民营银行普遍只有一个‘总行营业部’，或者叫办公大楼，相当于只有一个物理网点，业务主要靠线上发展。”张沛沛（化名）供职于一家可在全国范围内展业的民营银行，但她称对行业整体状态“感同身受”。

她表示，做线上业务的前提是通过监管的科技能力审核，比如该行是不是自建的科技体系、数据是否封闭、智能风控体系是否完善，以及反欺诈能力如何等等。“我们大概花了一年时间，整个这一年都没有开展什么业务，就一直在做科技的基础系统搭建。”张沛沛称。

“对于民营银行是否允许一定比例的异地展业，是有一定的争议的。”零壹研究院院长于百程对记者表示，关于银行异地客户互联网存款的规定中，对于无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合规定条件的除外。民营银行是2015年以后推出的银行类型，无实体网点，业务一般通过线上或者线上线下融合的方式，聚焦服务于小微和普惠人群。

他进一步称，关于异地揽储的识别，主要是识别用户是否异地，比如识别户籍地、工作地、生活地、手机归属地等。目前互联网存款新规处于按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则逐步整改落实之中，关于异地展业问题，很多民营银行一直在与监管沟通。

业内人士呼吁不要“一刀切”式禁止

于百程表示，由于目前部分民营银行的存款结构异地占比可能较大，一刀切禁止也不利于平稳过渡。在具体执行中，部分民营银行迫于存款压力，也存在侥幸心理，比如在异地客户认定上比较宽松，或者仅需要客户勾选即可，并不进行实质审查。因此，民营银行异地展业的问题，需要监管层根据实际情况明确，以防止监管套利。

不仅是民营银行，此前不少城农商行也因受限于机构网点较少、获客渠道狭窄等，通过非自营网络平台开展存款业务，互联网存款业务发展迅速。

中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼谈到其带来的负面影响，主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”、“高息揽储”等不规范行为；二是一定程度上加重了银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。

不过董希淼也表示，通过互联网渠道办理存款业务，是互联网时代存款业务的有益探索，不但提高了银行资产负债匹配效率，也满足了一部分客户对金融服务方便快捷的需求。

“更重要的是，还要看到互联网存款折射出中小银行近年来面临的窘境。”董希淼称，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于其服务实体经济。

他对此建议，要继续支持中小银行引进合格股东进行增资扩股，优先支持中小银行在境内外上市融资；修订现行相关办法，为更多中小银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得低成本资金提供便利；同时进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率定价自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 卢茜