前段时间，好几家村镇银行的存款，无法线上取现，那些通过平台进行存款的储户，心都操碎了。

这不由让人想起，前些年，那些在互联网平台上销售的定期存款，动辄年化利率达到5%，甚至达到5.8%。

如果当年把钱存入了这些定期存款，现在这些资金会怎么样？

在2019年到2020年期间曾经有很多不同地方的城商行、民营银行或者村镇银行通过各个第三方金融平台，推广自己的定期存款产品。虽然这些银行都不在投资者的身边，而且也没有听说过，但是大家冲着第三方金融平台的知名度，同时也考虑到只要是银行存款都可以获得存款保险的保障，所以有不少投资者买了不少这一类的定期存款。

不过老实说，这些定期存款的收益率也的确非常的吸引人，那几年银行的大额存单，20万甚至50万以上的额度，3年或者5年的存款利率也只不过是4.125%。

但是，这些通过互联网平台销售的地方性银行的定期存款，往往可以达到5%以上，我就曾经看过贵州某银行，61个月期限的定期存款，年利率达到惊人的5.8%。

不过显然国家一的监管部门也注意到了这一类存款产品可能在未来面临的风险，所以对于这些存款产品持续的进行了调控。

最初推出的一个修改，就是取消了定期存款的靠档计息。在那之前不少投资者因为有靠档计息，二话不说，直接就存5年期。因为哪怕中间需要提前用钱，银行也可以按照实际的存款期限对应的档期进行计算利率。

如果能够存够5年，当然可以获得最高利率。但是，哪怕存了个3年1年甚至半年，可以获得的利率也不差。

但是在靠档计息取消之后，不少投资者在选择存期的时候就开始谨慎了很多，毕竟如果存的时间太长，中间要用钱的概率就更高。一旦中间提前支取，就会变成活期利率这就很不划算了。

接着下来，监管部门又提出了一项新的修改，要求这些银行不得在第三方的平台销售存款产品，只能在自有的平台上进行推广，但因为这些银行大多都没有太高的知名度，自从不允许在第三方金融平台推广之后，这一类存款就几乎绝迹了。

随着这一段时间，几家村镇银行在兑付方面出了问题，前几年通过互联网平台存了高额存单的朋友，可能现在开始感觉到担忧。

其实，银行可能比投资者更加觉得担忧。

因为最近这两年银行的存款利率和贷款利率都不断的下行，当年许诺给投资者的5%以上的利率，变得难以为继。

大家想象一下，对于银行来说，房贷是最优质的贷款，但现在的房贷最低利率已经变成了4.25%，也就是说以5%的利率放出去的存款，如果用来进行住房贷款发放，那么就会出现得不偿失。

假如发放给企业，当然利率会高一些，但是风险也大一些。而且最近的金融数据反映了今年以来银行的贷款平均利率不断的下行。

对于发放了大量高利率存款的银行来说，现在面临着两难的选择。

存款不能全部用于贷款，其中一小部分要交存款保险的保费，还有一些要以准备金的方式存于央行。余下来的钱在发放贷款的过程当中也会产生一定的费用，所以要付储户5%的利率，贷款利息至少要达到6.5%以上。

在贷款质量和贷款利率之间追求追求平衡，对于这些银行来说产生了越来越大的困难。

还好，通过这种方式在互联网平台销售的存款总体可控，绝对金额占比较少，而且国家也早就看到了可能存在的风险进行了调控和疏导。

因此，真正发生系统性风险的可能性并不大。

不过，这也提醒了我们普通的储户和投资者，在考虑任何一项投资时，不能光看收益率，还要考虑可能存在的风险。