网贷存在名义贷款利率和实际贷款利率，就如存款一样，存款的名义利率就是我们存进去时看到的利率，而实际利率要减掉通货膨胀（CPI）,结果一年及以下定期存款实际利率往往为负值（比如3月份CPI为4.3%，一年期存款利率普遍在2%以下），因此可以称如今存款处于负利率时代。

自然，贷款利率也可分为名义贷款利率和实际贷款利率（此实际利率非指扣除CPI的利率，而是实际要支付的利率，与银行扣除CPI的实际利率存在差异）。

比如借4.5万，分36期，每期还2241元，其名义利率为（2241*36-45000）/45000/3*100%=26.43%。

而实际利率可以利用excel表格中的RATE函数进行计算，首先打开excel表格-在菜单栏找到“公式”-在公式下方找到“财务”在财务中找到“RATE”函数并点开。

然后在弹窗里的支付总期数中填入：36；定期支付额中填入：-2241；在现值中填入：45000，其他的不必理会，得出来的计算结果为0.035726。因以月为单位计算，所以这是月利率，转化为年利率则需乘以12，即：0.035726*12*100%=42.8712%。

上述的例子的实际利率为42.8712%，假设我们怀疑该等额本息还款的实际利率该怎么办呢？那么可以用剩余本金乘以该利率得出每期归还的利息，然后再与每期归还的本金相加是否等于2241。

在这里我们反推可以借助房贷计算器，比如下图输入对应数值，利率为42.8712%，我们可以看到对应的结果。

比如第1期剩余本金就是4.5万，以42.8712%的利率计算，利息就为4.5万*42.8712%/12=1607.67元，而归还的本金为633.32元。

第2期的剩余本金为4.5万减去上期归还的本金，为44366.68元，那么以42.8712%年利率计算，利息就为44366.68*42.8712%/12=1585.04元。由于是等额本息还款2241，那么第2期归还的本金也就只有2241-1585.04=655.95了。

……

以此类推，便可验证每期归还2241元其实际利率就是42.8712%，实际利率远远超过高利贷36%的限制。但是，从名义利率来看却只有26.43%，也致使网贷很多都是钻这类空子。

实际利率是怎么来的呢？因为每次归还的金额都一样，即为等额本息还款，已经归还部分仍需付相应的利息所导致，也可以说前面部分基本还的是利息。

按日计息的网贷，比如支付宝的借呗，微信的微粒贷等，其贷款利率非常直观，直接以日利率计息，不玩猫腻，也以这引来很多贷款者的欢迎。

那么按日计息的网贷，实际利率怎么计算的？计算其年利率的方法非常简单，就是日利率*365天。

但是反观还款金额，你会发现实际还款利息是要远远低于以全部本金乘以利率计算出的利息，因为还了本金部分是不计算利息的（还了部分本金之后实际借款金额并非原有本金），同样可以将实际利率套用房贷计算器进行计算。

若你选择的是先息后本，那么实际还款利息是会等于计算出来的利息的，因为每期的本金还是原来的本金。

因此，不要被表面的利息蒙蔽，这是因还了部分本金之后的利息表现，而不是原有的贷款本金，原有本金减少所归还的利息自然会减少，也就引申出名义上的利率（还了部分本金后的利息）。

我们在贷款的时候要看到实际利率，而不是被折算后的名义利率，否则被埋了都不知道——看上去利率低，并不代表实际利率低。