一场个人养老金账户“战役”正在打响。

随着个人养老金制度相关细则的进一步落实，多家银行加快了办卡布局。券商记者中国了解到，截至11月12日，工商银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、中信银行等银行已经开始开通个人养老金账户的预约服务；光大银行最近也在手机银行App上推出了养老金融专区。

“由于基金账户的唯一性，即参与者只能选择一家符合条件的商业银行确定一个基金账户，而商业银行只能为同一参与者开立一个基金账户，由此可见，个人养老金账户的潜在价值极高，将有助于AUM、存款、中等收入等。银行的。”平安证券分析师袁哲奇预测，银行将激烈争夺资本账户。

“养老金账户争夺战”的序幕

11月初，《个人养老金实施办法》和《商业银行和财务公司个人养老金管理暂行办法(征求意见稿)》两个细则同日发布，标志着个人养老金的相关细则在商业银行和财务公司得到进一步明确。

在此背景下，商业银行“备战”个人养老金业务进一步加速。

11月9日，光大银行宣布推出养老金融专区手机银行App，为客户提供涵盖“基础养老金(第一支柱)、年金(第二支柱)、个人养老金(第三支柱)”的全视角养老金账户展示和服务功能。

其中，个人养老金专区正式上线后，将实现对个人养老金客户的全流程一站式服务，包括开户、养老金存入、交易明细、个税递延凭证、养老金计算、账户管理、养老金支取、账户转移等。，并提供理财、基金、保险、储蓄等养老金融产品供客户选择。

此前的5月，中信银行在业内率先推出了“幸福+”养老金账本，实现了养老金资产的归集和展示，随后在服务板块推出了“预认购个人养老金”的活动。

国有大行中，农行的手机银行App开设了“养老专区”，其中个人养老板块目前只提供知识普及服务；邮储银行手机银行App设置了“U享未来养老专区”，用户可在此开通个人养老账户预约提醒。

此外，券商中国记者了解到，工商银行、招商银行、兴业银行也已经开始了个人养老金的认购通知，预约开立个人养老金账户。其中，兴业银行还专门开辟了“非银行客户开户预约”通道。

根据今年7月银监会和央行联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行将在合肥、广州、成都、Xi、青岛开展特定养老储蓄试点。试用期暂定一年，产品期分为5年、10年、15年、20年四个档次。

个人养老金万亿市场可期。

第七次人口普查数据显示，2020年末，我国65岁及以上人口占比13.5%。

但我国三支柱养老体系发展不均衡，2021年末规模分别为6.4、4.4和0.7万亿元，占比分别为55.6%、38.1%和6.3%，以第一支柱为主。参考发达国家的养老金制度，我国急需发展第三支柱。

“国内养老金总体供给不足，基础养老金替代率低，第一支柱职工养老金替代率约为36.2%，且持续下降；第一支柱收支压力较大，职工养老保险20年缺口6994亿元；第二支柱在城镇职工中的覆盖率仅为6.1%；未来增加供给受制于第三支柱的发展。”浙商证券研究报告指出。

今年4月，国务院办公厅发布的《关于促进个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)指出，养老金个人参保人应当指定或者开立个人养老基金账户，用于个人养老金缴纳、收入归集、支付和缴纳个人所得税。

浙商证券预计，随着个人养老金制度的实施，我国个人养老金业务将有数万亿的增长空间。其中，从税收的角度，预计高收入人群的参与将带来每年723亿元的增量；从储蓄转移来看，结合海外经验和我国国情，居民储蓄是第三支柱的最大潜在来源，10年内转移规模有望达到3.38万亿元；此外，个人养老金入市有望为权益市场带来6760亿元的增量资金。

“个人养老金制度有望在缴费、存款缴存、托管规模等多个维度惠及大中型商业银行。”光大证券王亦丰团队认为，在各类金融机构中，商业银行作为唯一可以开设资金账户的机构，掌握了资金入口。此外，借助多元化的综合业务布局，商业银行还可以涉足个人养老产品的发行、销售、咨询、托管、支付等业务，为老年人提供“一站式”金融服务。

该团队同时指出，在现阶段主流的养老金融产品中，银行发行的养老金融产品接受度较高，竞争力较强，有望成为财富管理公司获取长期资金来源的重要突破口。

所有银行都致力于“备战”养老金业务。

今年10月底，人社部养老保险司副司长贾江在中国养老金融50人论坛上透露，个人养老金制度将于年内实施。

他表示，目前人社部正会同有关部门积极推进四个方面的工作，包括推进个人养老信息平台建设、明确个人养老政策试点城市、做好个人养老制度宣传解读工作，其中试点城市名单也将于近期向社会公布。

“由于个人养老基金账户的独特性，可以看出个人养老基金账户的潜在价值极高。”袁哲琦指出，同时，由于银监会实行名单制管理，考虑到养老基金账户的特殊性，预计首批接入银行将以大中型银行为主，各家银行必然会激烈争夺基金账户。

据了解，近期，多家银行加大了个人养老金业务的宣传力度，加快了个人养老金业务的筹备工作。比如招商银行官方微信号在11月10日推出了个人养老金宣传文章，有个人养老金账户信息登记的预约链接。

与此同时，券商中国记者从光大银行获悉，该行近期通过其APP和官方微信号加强宣传，为公众提供个人养老金业务的相关政策解读和信息服务。

据介绍，自2020年起，光大银行就开始了个人养老金业务的各项准备工作，包括成立养老金金融领导小组、明确牵头部门、整合全行业务平台、统筹资源调度等。本行坚持全链条、多场景的养老财富管理理念，积极推进养老金融数字化转型，建设新一代养老体系，打造光大个人养老体系集群，夯实个人养老业务金融基础。

中信银行正从资金账户准备、产品准备、服务准备和团队准备四个方面积极准备个人养老金业务:

在资金账户准备方面，中信银行积极对接相关部委和行业平台；另一方面，在合规的前提下，重点做好各个环节的能力建设，包括开户、存款、投资交易。同时，基于开户行的基本定位，公开支持多家产品机构和销售机构的联合测试和验收测试。

在产品准备上，中信银行的养老理财、养老基金、养老保险产品线“三管齐下”，产品选择和准备都做得很好。具体包括:在加快老年理财产品研发和审批的同时，积极与其他代销试点机构开展合作对接，达成代销准入意向；积极参与养老基金的发起和分配。除了市场上100多家主流公司的老年FOF产品，我们还定制了中信银行管理的老年FOF产品。积极对接三支柱养老保险产品，在商业养老和税延型养老年金的基础上，与国内头部寿险公司、养老保险公司对接专属商业养老产品，同时关注创新产品，做到产品齐全，对接完整。

在服务准备方面，中信银行通过“幸福+”养老金账本提供客户养老金资产全貌，整合养老金缺口测算、养老金规划服务、电子社保卡及医保电子证书服务、退休后服务、养老社区等服务功能，打造一站式养老金融服务平台。

在队伍准备方面，今年中信银行联合清华大学，对一线理财经理进行了“养老理财规划人才”的集中培训，选拔了首批懂政策、懂客户、懂配置的银行业养老规划专业人才。